wasd8456 发布于2024-11-09 05:30:49 疾病知识 25 次
可以考虑购买中宏人寿的重疾险,我个人感觉挺靠谱的。他家新推出的健康新星我也给我孩子买了,不过我想说,不过保险是不能乱买的,这款保险主要是给十八周岁以下的孩子购买的一款重疾险,其中附加了多种医疗保障,能够充分地满足的保险需求。
这个不好说,没有固定的,只能根据投保人的实际情况才能进行针对性的选择。保险产品就是一个金融产品,如果一个险种非常好,非常快就会被同业模仿,甚至名字都不带多改动的。我下面列一些常见的选择影响因素,真具体到险种了的时候,还得多和经纪人或者代理人聊聊才好。
首先区分投保人是否是标准体,也就是投保人在投保前的健康情况。
比方说是否曾经患病住院,是否是乙肝携带者等等,这些都是影响能否正常承保的基础。如果有这种情况的话,那就是非标体,必须要有针对性的选择合适的保险(甚至有可能加费承保,延期承保,做除外责任,乃至拒保都是有可能的)。即使投保人在前期不如实告知,隐瞒自己的身体情况,在后期理赔方面也会徒增麻烦。这其实是一个双向的选择,保险公司也在挑选最不易理赔的客户。
另外,保险医学和临床医学关注的方向是有所不一致的。现在人群工作压力大,有体检意识的人越来越多,经常会发现有些不良情况,导致现在标准体越来越少。
这个是可以大概计算出来的,首先要包含医疗费(建议与医疗险搭配,好一点的可以做到花多少补偿多少),其次是后期的康复营养费,第三是因此而导致的收入损失。后面两个是一个长期的费用,一般建议最少按照半年来,不同城市这两个费用会有所区别,一线城市肯定要高一些,二三线或者农村,费用要少一些。购买的保额,可以据此来确定,有一个参考标准,大型城市多数都是50万起,小一点的地方多数是30万起。当然也可以多买,或者少买,需要跟着家庭更多经济情况来确定。
第三是保障区间
考虑定期的话,纯消费型的,费用相对少一些。考虑终身,则不用担心随着年龄的增大,保费变高甚至不能购买保险的情况。有的终身重疾险会和终身寿险搭配,共用一个保额,这样无论前期是否发生理赔,后期都能收到理赔款或者现金价值。
第四 重疾险分组
指的是多次赔付的分组形式,险种会对重疾种类进行分组,一组内某疾病赔付后,该组内的其他疾病将不再赔付。
重疾险分组,没有统一的好坏标准,总体上是不分组***组的好。不分组有更多赔付的机会,保障会全面一些,当然也会比较贵一些。举一个山楂和糖葫芦的例子,分组赔付就像拿走一串糖葫芦,这一串上的都没了;不分组就像拿走了山楂,剩下的还有赔付机会。
对于分组的险种,也要注意高发疾病需要分在不同的组中。
另一点需要注意的是重疾赔付的间隔,即上一次赔付后距下一次赔付的最短时间。
第五 轻中症赔付
轻中症主要是重疾病的较轻形态,或者是危害程度较轻的疾病,这种时候疾病容易治愈,给家庭带来的影响一般也不太大。至于说选择上,一句话,包含轻中症的比不包含的要好。也要注意的一点是,赔付间隔,也是间隔时间越短越好。
第六 保费豁免
重疾险中被保人一般自带保费豁免功能,即一旦确诊后,后期保费将会豁,保单继续有效。这里我们看的投保人的豁免,即投保人一旦确诊重疾后,后期保费能否豁免。
这一方面,有的重疾险险种也会自带投保人的保费豁免功能,有的需要单独另加,自然保费也会单独增加。
第七条等待期
等待期是保险公司防止客户逆选择所添加的,等待期内,客户发生重疾,保险不承担责任。几乎所有重疾险险种都有等待期,没什么多说的,只不过等待期短较好,有的险种是180天,有的是90天,其他同样的情况下,肯定是90天的好。
第八条,除外责任
整体上差异不大,但要注重区分,最好一条条看。并不一定是越少越好,有的虽然比较好少,但会引起道德风险,一定要注意看。
第九 特种疾病
这个主要某些性别及年龄段下,特有的疾病。这个属于保险公司的特色,属于锦上添花的作用。
最后呢,投保人在选择的时候,一定要非常重视保额,这是重疾险能否发挥作用的前提条件。
身为经纪人,我们根据需求分析,会选择合适的保险产品,推荐给投保人。市场上并不存在一款保险打天下的情况,所以也没有办法具体说哪一种保险适合所有人。除此之外,还要根据投保人身体情况,协助健康告知,需要考虑到各个影响,尽可能规避后续理赔隐患,这是一个几十年的事情。
我们要做到家庭保障分析的中立性性,配置产品组合的全面性!
可以考虑购买中宏健康宏星这一款保险,我自己就是买的这个重疾险。其保障的内容我个人觉得在同类型产品中是比较多的啦,保费也比较高,关键是这款保险是一款多次赔付的重疾险,重疾和轻症均可赔付3次,还有身故保障等,还是挺不错的。
最后一种是某特殊系列的产品自带保额提高50%,儿童特疾是某儿童产品自带的保额翻倍,儿童/女性/男性特疾作为附加险不高于主险额度。
这两种保险从本质上没有什么区别。重疾保险涵盖特疾。区别在于保单条款中的赔付条款。
一般我们购买保险的时候。首先注重的就是重疾保险。其中会有一种或几种疾病,被保险公司定为特疾。一般特疾的赔付比例会比普通重疾高。高出一倍。或者进行多次赔付。
所以说他俩最大的区别就是特疾赔付的比例更高。
针对于特疾与重疾保险的区别,我的回答是没有本质的外在区分,它们之间仅是疾病归属范围与保险责任条款的区别,特疾属于重疾的范畴,在重疾保险条款中起着举足轻重的地位,在保险合同条款中,一般特疾往往在重疾保险金的基础上具有加强性,也就是另外的额外赔付或双倍或多重赔付的功能。
健康加理财的险种包括重疾险、意外险、医疗险、养老险等。
重疾险能够在被保险人患上严重疾病时提供高额赔付,保障生活质量,减轻财务负担;意外险则能够在意外事故发生后提供一定程度的经济保障;医疗险则可以为被保险人提供医疗费用的保障;养老险能够为被保险人在退休后提供经济上的支持。这些险种能够为人们的健康和财务安全提供全面的保障。
先来两篇我的重疾保险选择科普文!
难吗?其实不太难,有10个参考项,对照着这些参考项去看保险合同,辛苦点,但是看多了就会比较通透了。
当然,如果真的不想看,也可以找我,我来给你仔细讲一讲,划重点的去找!
2007年,由中国保险行业协会和中国医师学会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对25种重大疾病的名称和定义进行了统一的规范。此外,还要求条款中必须包含重大疾病高发的其中6种疾病,分别为:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。
至于最新出台的征求意见稿,会新增3种重大疾病的病种定义,但目前来说高发的25种重疾都是涵盖的,具体内容你可以看下图。
上述的25种重大疾病是高发疾病,基本上可以占到95%。这其中的最高发的6种重大疾病又占到了80%。然后这6种重大疾病中的恶心肿瘤又占到了60%以上。
所以,重大疾病有统一的标准,这一点不用太担心。如果真的要在细节上找差异,那就要看高发重疾对应的高发轻症的包含情况了。
重疾保险如何挑选,根据个人收入情况和家庭情况为宜
比如,收入不是很高,担心负担过重,那么挑选定期重疾为宜,即保障到80岁的这一类。因为价格相对便宜,
如果收入还好,建议直接选择保障终身的产品,有条件的可以考虑去香港买重疾险,可以先做***书对比。
重疾保险给谁买也很重要,遵循先大人,后小孩,家庭经济支柱最优先的原则。
具体保险公司,大同小异,品牌不太响的一般价格低一些,但是价格永远不应该放在第一位。
在具体疾病种类,赔付理赔标准,次数上,都会有差异。
接下来我们看下重疾保险具体哪些疾病和怎么理赔,你就能看出一二。
1通常国家规定的基础的25种重疾(网上搜索下),在所有理赔案例中占了90%甚至95%以上。所以并不是保障种类越多越好。
2以[_a***_],癌症,中风三大疾病占了理赔的接近90%,其他主要涵盖,心脏方面,大脑方面,重要器官移植,肢体残疾,神经系统等,常见的比如帕金森,老年痴呆,瘫痪等都会有。
3重疾什么时候能理赔,通常说确诊就理赔,这个表述不够准确。比如严重的帕金森病,怎么判断是轻微还是严重呢,一般需要满足两条规定才能得到理赔。
4还有条款中的细则,以心脏瓣膜介入手术为例,有的保险条款要求必须开胸,但是现在一般都是微创,所以有人做了手术得不到理赔。
所以选择重疾需要做对比,找适合的保险公司,找专业的业务人员。
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